Der Versicherungsbote: Praxis
Makler-Liste: So gehen Versicherer mit dem ‚Fugen-Urteil‘ um
Der Bundesgerichtshof (BGH) entschied, dass Versicherer nicht für Nässeschäden eintreten müssen. Doch wie setzen Versicherer das ‚Fugen-Urteil‘ um? Makler Erdal Kacmaz hat nachgefragt und eine entsprechende Liste erstellt.
Wie gehen die Versicherer mit dem Fugen-Urteil in der Regulierungspraxis um? Das wollte Makler Erdal Kacmaz genau wissen.
Ist im Fall einer undichten Fuge zwischen einer Duschwanne und einer angrenzenden Wand Wasser aus „den mit diesem Rohrsystem verbundenen sonstigen Einrichtungen“ ausgetreten? Diese Frage verneinte der Bundesgerichtshof (BGH) im Oktober 2021. Das Wasser, so der BGH abschließend, sei zwar bestimmungswidrig ausgetreten. Aber nicht aus einer jener Quellen, die in den Versicherungsbedingungen aufgezählt werden. Der Versicherer ist demnach leistungsfrei.
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Doch wie gehen die Versicherer mit dem Urteil um? Wird die Regulierungspraxis vergangener Jahre fortgesetzt und der Nässeschaden aufgrund einer undichten Fuge weiterhin als Leitungswasserschaden reguliert? Oder folgt der Versicherer in der eigenen Regulierungspraxis der Entscheidung des BGH?
Versicherungsmakler Erdal Kacmaz aus Hamburg wollte das genau wissen, schrieb die Fachabteilungen der Versicherer an und bat um Auskunft. Nach etwa zwei Monaten war sie dann fertig: Eine Liste, die die Aussagen der Versicherer übersichtlich darstellt. „Die Liste habe ich in verschiedenen Facebook-Fach-Gruppen gepostet und diese Mitteilung wurde sehr positiv aufgenommen, da viele Kollegen sicherlich diese Abfragen auf ihrer to-do-Liste haben, aber durch das regelmäßig etwas hektischere Jahresende und den normalen Vermittleralltag keine Zeit finden, um alle Gesellschaften anzuschreiben, bei denen sie Gebäudeversicherungsverträge haben“, so Kacmaz gegenüber Versicherungsbote.
Die Übersicht zeigt auch, dass noch längst nicht alle Versicherer eine Position zu der Frage bezogen haben. Dabei haben Leitungswasserschäden durch undichte Fugen eine besondere Relevanz. Das zeigt eine Stellungnahme der WWK. Darin heißt es: „Ca. 15 Prozent der gemeldeten Schäden sind auf undichte Fugen zurückzuführen. Das Schadenvolumen beläuft sich hierbei auf ca. 1,2 Mio. EUR.“ Und das allein bei der WWK. Trotz dieser Zahlen wolle die WWK bei ihrer bisherigen Regulierungspraxis bleiben und solche Schäden weiterhin im Rahmen der Leitungswasserversicherung übernehmen. Sollte sich daran etwas ändern, werde eine entsprechende Information erfolgen.
Welche Unternehmen angeschrieben wurden und wie die Antwort ausfiel:
AIG
Wir folgenden dem Urteil des BGH und regulieren diese Schäden nicht.
Allianz
Wir haben die Info erhalten, dass wir bei unserer Regulierungspraxis verbleiben und Schäden durch undichte Duschwannenfugen auch weiterhin übernehmen werden. In unseren Privatschutz 2.0 Bedingungen haben wir das Thema bereits als Beispiel aufgenommen.
ALTE LEIPZIGER
Nässeschäden aufgrund undichter Fugen oder Fliesen (innerhalb privat genutzter Wohnräume)
- Ein- / Zweifamilienhaus – Im Tarif Classic bis 10.000 €
- Mehrfamilienhaus – Im Tarif Classic bis 1.000 € / Im Tarif Comfort bis 5.000 €
AXA/DBV
Abstimmungen zwischen Schaden, Betrieb und Vertrieb laufen noch. Nach einer Entscheidung wird sicher umfassend dazu informiert werden. Bis dahin werden wir an unserer bisherigen Regulierungspraxis nichts ändern. Wir regulieren bislang solche Schäden.
Basler
Trotz BGH-Urteil: Basler erkennt auch Schäden aufgrund undichter Fugen im Duschbereich an auf Ihre Anfrage bzgl. dem Urteil des OLG München können wir Ihnen mitteilen, dass wir diesem nicht folgen und auch einen Leitungswasserschaden aufgrund von austretendem Wasser durch eine geflieste Dusche ohne Wanne als einen bestimmungswidrigen Leitungswasserschaden anerkennen. Somit gelten auch für Fugenschäden zwischen gefliester Duschwanne und Wand die üblichen Leistungsvoraussetzungen eines Leitungswasserschadens. Die Einhaltung der vertraglichen Obliegenheiten wird von dieser Entscheidung nicht berührt.
Basler BSG
In Erweiterung zu Ziffer 5 sind Folgeschäden durch Wasser, das in Fugen von Duschplätzen (auch ohne Duschwasser) eindringt, mitversichert.
BGV
Wir zahlen weiterhin Nässeschäden durch undichte Fugen in der aktuellen gewerblichen Gebäudeversicherung und in der Exklusivdeckung im aktuellen privaten Wohngebäudetarif.
Bayerische
Nach dem neuen BGH-Urteil lehnen wir die Schäden durch undichte Fugen ab. Wir wollen aber eine Lösung dafür anbieten und einen kostenpflichtigen Baustein anbieten, mit dem die Kunden sich auch gegen diese Schäden absichern können.
Condor
Wir leisten Entschädigung für versicherte Sachen, die durch Leitungswasser zerstört oder beschädigt werden, weil Dehnungs-/Anschlussfugen von Badewannen oder Duschen in Badezimmern undicht geworden sind.
• Nicht umfasst sind folgende Risiken: Gemeinschaftsduschanlagen wie z.B. in Schwimmbädern, Fitnessstudios, Campinganlagen oder Wellnessbereiche in Hotels sowie Fugen von Reinigungsflächen wie z.B. der Boden in Großküchen.
Die detaillierte Prüfung und Einschätzung eines tatsächlichen Schadens ist natürlich in jedem Fall Aufgabe der Schadenabteilung.
Continentale
Eine offizielle Stellungnahme steht noch aus.
Dialog
Stellungnahme fehlt noch
DOMCURA
Ein Wasserschaden war entstanden, da Leitungswasser bestimmungswidrig lediglich durch undichte Fugen und Risse in den Fliesen in das Mauerwerk eingetreten ist. Insbesondere wird im Urteil darauf verwiesen, dass die Fliesen und Fugen, bzw. der darüber liegende Raum keine mit dem Rohrsystem verbundene Einrichtungen darstellen und daher kein Versicherungsschutz besteht.
Nach Rücksprache mit unseren Risikoträgern im Bereich des DOMCURA Einfamilienhauskonzeptes können wir Ihnen hiermit bestätigen, dass derartige Schäden bei uns im aktuellen DOMCURA Einfamilienhauskonzept als mitversichert gelten. In diesem Zusammenhang haben wir eine entsprechende Klarstellung in unserem Bedingungswerk vorgenommen. Nachfolgende, klarstellende Regelung wurde ab sofort in das aktuelle Bedingungswerk zum Einfamilienhauskonzept aufgenommen.
ERGO
Wir folgen im Grundsatz der Auffassung des Gerichts zur Abgrenzung von Duschtassen etc. und Fugen bezüglich der mit dem Rohrsystem verbundenen Einrichtungen. Gleichwohl regulieren wir im Privatkundengeschäft vergleichbare Schäden in der Praxis regelmäßig nach individueller Prüfung vor dem Hintergrund der objektiven (Nicht-)Vorhersehbarkeit des Schadens. Eine explizite Ab- bzw. Eingrenzung in unseren Produkt-AVB gibt es aktuell jedoch nicht. Im Rahmen künftiger Produktüberarbeitungen werden wir die Entscheidung des BGH würdigen und Transparenz für unsere Kunden herstellen.
GEV
Die GEV hat bisher bei Nässeschäden, die durch undichte Silikonfugen verursacht wurden, in der Leitungswasserversicherung geleistet. In den Allgemeinen Wohngebäude-Versicherungsbedingungen des Unternehmens finden sich keine speziellen Klauseln zu undichten Fugen. Welche Auswirkungen das neue BGH-Urteil auf die Versicherungsbedingungen und Produktkonzepte haben wird, das gilt es nun in den nächsten Wochen zu bewerten. Bis zu einer abschließenden Einschätzung behält die GEV die bisherige Regulierungspraxis bei.
Gothaer
Bei Privat, je nach Baustein
Gothaer Wohngebäude Basis – keine Entschädigung
Gothaer Wohngebäude Plus – 100 % der Versicherungssumme
Gothaer Wohngebäude Premium – 100 % der Versicherungssumme
Bei Gewerbe, in jedem Baustein bis 100 % der Versicherungssumme
Von Michael Fiedler
07.02.2022